Существующая в России система медицинского страхования, помимо обязательного медицинского страхования (ОМС), позволяющего большинству наших сограждан получать определенный, «базовый» объем медицинских услуг бесплатно для получателя медицинской помощи (пациента), предусматривает альтернативу ОМС - систему добровольного медицинского страхования (ДМС) [3-5]. ДМС гарантирует обладателю соответствующего страхового полиса оперативную и квалифицированную медицинскую помощь в лечебных учреждениях высокого уровня. Страхователем, как правило, является работодатель, покупающий полисы сразу всему трудовому коллективу. В этом случае ДМС становится существенной частью социального пакета, а застрахованный получает качественные медицинские услуги бесплатно. Для руководителя предприятия ДМС представляет реальный механизм поощрения сотрудников, позволяя решать социальные вопросы на предприятии и привлекать квалифицированные кадры.
Многие страховые компании располагают опытом работы как в добровольном, так и в обязательном медицинском страховании.
Необходимо отметить, что государство поощряет развитие ДМС, предоставляя существенные налоговые льготы для предприятий, заключающих договоры страхования сотрудников. Средства, направляемые на ДМС, не облагаются единым социальным налогом, налогом на доходы физических лиц, уменьшается налог на прибыль предприятия [1]. ДМС позволяет решить проблему оказания медицинской помощи сотрудникам предприятий, не зарегистрированным на территории проживания, иностранным гражданам. Как показывает практика, в большинстве страховых компаний наиболее востребованными являются программы ДМС по стоматологии, а доля выплат по стоматологии как по отдельным программам, так и в структуре поликлинического учреждения составляет от 25 до 40% от общего объема выплат. Для клиник ДМС - возможность развиваться: находить средства для внедрения новых, более наукоемких технологий, приобретать дорогостоящую аппаратуру, расходные материалы [6].
Страховая компания не просто оплачивает медицинские услуги, оказанные их клиенту (это он и сам может сделать через кассу лечебно-профилактического учреждения), но и дает страховую защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, которые, к сожалению, трудно просчитать заранее.
Также страховщик осуществляет контроль качества предоставляемых медицинских услуг, а если потребуется, то и защищает интересы пациента в период действия договора. Немаловажным является и то, что обладатель страхового полиса может рассчитывать на более высокий сервис при получении стоматологической помощи [2].
В Республике Башкортостан о ДМС заговорили в середине 90-х годов прошлого века. Одним из лидеров среди медицинских учреждений, начавших работу в этой сфере, была Республиканская стоматологическая поликлиника. В настоящее время накоплен определенный опыт работы. Заключены договора с 20 страховыми компаниями, при этом предпочтение отдано компаниям, работающим на страховом рынке уже не первый год. Это известные на российском рынке страхования компании - «МАКС», «Росно», «Росгосстрах», «Капиталъ Страхование», «Согаз» и др.
Более 20% объема платных услуг в поликлинике составляют доходы от ДМС. Поступления по ДМС за первое полугодие 2010 г. увеличились на 10% по сравнению с таким же периодом 2009 г. и на 37,4% по сравнению с таким же периодом 2008 г.
Несколько лет назад программы страховых компаний содержали большое количество ограничений, чаще касающихся области профилактики стоматологических заболеваний, лечения заболеваний пародонта, ортопедической стоматологии и ортодонтии. Однако в последнее время программы страхования намного расширились, появились разные ценовые программы от «Эконом» до «Люкс», что позволило включить в них высокотехнологичные и дорогостоящие методы лечения. Возможно, руководство страховых компаний опирается на опыт работы зарубежных страховых компаний, которые уделяют большее внимание профилактическим мероприятиям, так как лечение заболевания и его осложнений обходится гораздо дороже, чем его профилактика.
Страховщики считают, что контракт на ДМС целесообразен в любом возрасте. Детям и подросткам оно дает возможность в сжатые сроки провести полное медицинское обследование, вовремя выявить и правильно вылечить возникшее заболевание. Особенно это актуально для ортодонтического лечения. Показательно, что доля дохода от ДМС по ортопедии и ортодонтии за 9 мес 2010 г. возросла в 1,19 раза по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. и в 2,66 раза по сравнению с 2008 г.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что ДМС имеет хорошие перспективы, поскольку отвечает современным требованиям предоставления квалифицированной медицинской помощи и гарантирует защиту интересов пациентов. Поступательное развитие рынка страхования в России в последние годы и рост сегмента ДМС в структуре страховых услуг свидетельствуют о том, что актуальность этого вида страхования в нашей стране будет только расти, что, возможно, будет причиной определенного обновления законодательства в этой области.